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多年之前，曾任民生银行行长的洪崎曾说，“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。”在大家眼中，生财有道的银行业从来不缺钱，业务火到全年无休。这几年，虽然银行开始减员，其实，银行的利润依然非常之高，去年，仅四大行的人均年薪就达到了二十万。

全国银首家无人银行“智慧”近日亮相上海，让我们也感受到了未来银行从业者面临的趋势。

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西安多家银行周末要休假 营业网点门关了

曾经全年无休的银行，正陆续给自己调休放假。就是说，你周末去某家银行网点的柜台办业务，保不齐会遭遇闭门羹。最近招行西安分行的官微就发了这么一则通知。

招行公告

这是个体现象吗？还真不是。东西君调查发现，交通银行、农业银行、北京银行、西安银行等不少银行的营业网点，都悄然调整了自己的营业时间：有的周末两天只留一天办理业务，还有的干脆实行双休了。

为什么要进行这样的调整呢？银行负责人的解释出奇一致：为了合理整合资源，一切以效益最大化为前提。有负责人告诉东西君，让哪个网点周末休业，一般是银行对业务量测算后做的决定。现在银行的柜面业务量减少，尤其是周末办理件数更少，用自助设备、移动设备就可以替代，倒不如交叉调整营业时间，每周轮休一天。

一方面降低了银行的营业和交易成本。另一方面也能减少人力资源支出：毕竟在节假日和休息日上班，按劳动法要支付更多的工资报酬，至少也得安排补休。

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银行柜台变成老人和财务专用，离柜交易增长近五成

其实银行周末轮休的做法，在国内其他城市已推行多年。东西君发现，杭州、合肥、石家庄等地，几年前就这么做了。在向西安和全国其他城市推广的“过程”中，则有一个不可忽视的现象：普通用户，尤其是年轻人去银行柜台的次数越来越少。

感觉也是N久没去过银行柜台的东西君，前两天就在曲江一家银行体验了“VIP服务”。因为西安农业银行网点查询，整个大厅就东西君一个客户！当然，现场办公人员也不多，只有三个：大堂经理、保安和柜台人员。柜台人员表示：“如今来柜台办业务的主要就两种人：老年人、公司财务。”

柜台变得冷清，新增银行网点数量也在减少。中国银行业协会发布的《2017年中国银行业服务报告》显示，截至2017年末，全国银行业金融机构营业网点总数达22.87万个，其中新增营业网点800多个，与2016年3800多个新增营业网点相比减少近80%。

离柜业务却在大幅增长。去年银行离柜交易2600.44亿笔、手机银行全年交易969.29亿笔，交易金额216.06亿元，用户15.02亿人；分别较上一年同比增长46.33%、103.42%、53.70%、28.28%。

一个更为直观的数字是，在2014年，离柜业务替代率超过50%的银行仅有33家，而到了2016年，离柜业务替代率超过70%的银行就有34家，其中不乏城商行和农村信用社，智能银行化正在一步步进行全行业渗透。

2008年12月7日下午，马云在第七届中国企业领袖年会上就“中国金融新战略”的主题演讲中说：如果银行不改变我们就改变银行。没想到，10年后的今天，他一语成谶：银行确实不想改变，我们（网银和移动支付等）确实改变了银行。

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15家银行去年减员3万多人，有些银行员工加速老龄化

在银行上班，曾因为较高起薪和发展空间，而成为外人眼红的抢手职业。甚至有这么一种说法：钱不一定多，但银行的好找对象。不过，随着银行物理网点的增速放缓甚至减少，银行对人员需求程度大不如从前。

过去几年，减员已经成了银行的常态化现象，国有大行更是因人员基数庞大而成为减员主力。从年报看，去年工商银行减少柜员8701人，农业银行减少9391人，建设银行减少9861人，中国银行因数据不全难以对比。有观点认为，五大行去年柜员减员规模或接近10%

另外，从已披露年报的15家上市银行来看，去年15家银行合计减员约33837名员工，减幅1.7%，人员数量已是连续两年出现下降。

不光是客户老龄化加剧，银行员工的平均年龄也在增加。建行年报显示，截至去年年末，共有员工352621人，较上年减少2.72%；在职员工中，41岁至50岁的员工最多，有13.5万人，占比为38.45%，51岁至59岁的员工有4.8万人 ，占比13.7%。相当于，建行有有半数员工的年龄超过了40岁。

农业银行方面，41岁到50岁之间的员工有19.1万人，占比39.2%，51岁以上的员工有11.9万人，占比24.5%，31岁到40岁之间的员工有7.5万人，占比15.6%，也就是说有超过六成的员工年龄超过了41岁。

中国银行相对年轻化一些，41岁以上员工占比达到了40%，工商银行和交通银行则未披露相关数据。

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银行赚钱比原来更猛了，去年四大行职工平均年薪均超20万

部分银行营业网点周末不营业，不少吃瓜群众还以为真是银行利润在下降，为了节省成本，可是东西君查询各大银行最新发布的年报后，却大吃一惊——银行的利润依然在高增长，不仅不是利润下降了，而是比原来更赚钱了。

2017年，四大行营业收入和净利润增速都大幅回升。数据显示，2017年，工行、农行、中行、建行实现净利润分别为2875亿元、1931亿元、1724亿元、2422亿元，净利润增速为3％、4.9％、4.76％、4.67％。

值得注意的是，去年四大行职工平均年薪均超20万。

建设银行2017年度该项支出为962.74亿元，对应截至2017年末的在职员工总数352621位员工，该行2017年人均年薪工资和福利为约27.30万元。

农业银行2017年该项支出为1138.39 亿元，对应截至2017年末的在职员工总数487307人（另有劳务派遣用工8541人），人均年薪和福利支出近23.36万元。

工商银行2017年度该项支出为1149.54亿元，对应截至2017年末的在职员工总数453048 人，该行2017年人均工资和福利为约25.37万元。

中国银行2017年度该项支出为688.85亿元，年报中没有发现在职员工数据，不过按照半年报的数据304492人推算西安农业银行网点查询，该行2017年人均工资和福利为约22.62万元。

显然，建设银行的员工平均薪酬待遇是四大行中最高的，其次是工商银行，中国银行的员工平均薪酬待遇最差，不过也是年薪+福利20万+的级别。

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银行不是官署，却得了衙门的病，“衙门式”服务需改变

换个角度说，实体银行的存在价值越来越低了吗？

据法院相关数据显示，在银行业转型的过程中，也带来很多安全方面的问题--2017年受理互联网金融类案件同比上升32%。

从案件类型看，信用卡纠纷数量最多，占60.82%；金融借款纠纷数量次之，占30.19%。“其实，这个锅不应该完全由银行来背，很多出事的主体都是互联网金融机构。”一位银行人士认为，互联网金融的发展有一个过程，中间难免鱼龙混杂。银行业智能化转型其实是好事，对用户和从业人员都是利大于弊。

不少人把银行业今日面对的焦灼归咎于互联网金融和智能化的兴起。这确是银行业衰落的原因之一，却不是全部。有行业人士认为，银行的问题不是今天才有，不是有了支付宝，有了余额宝，有了这样那样的科技金融平台以后它才有。

办理业务很麻烦、收取各类服务费手续费、取现转账费用太高，存款利息太低……这些问题早被老百姓诟病了不知道多少年。难怪有人说，银行不是官署，却得了衙门的病。

银行赚那么多的钱，为什么周末还停止营业了，让老人们办理业务更难了。似乎还真有那么一点“衙门式”的感觉。

东西君认为，未来的银行是互联网模式，而且银行目前的确也在改变，社区银行、智慧型银行已成趋势，实现服务管理、产品渠道和数据应用的智能化，是商业银行赢得未来的关键所在。虽然老百姓给银行贡献的利润不是最高的，但是，如果没有了老百姓的存款支持，银行的日子肯定不好过。（作者：华菲 时生 东市西市）